农业保险面临的风险应引起关注

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农业保险为农村地区的农业提供了风险保护，但也面临着许多经营和管理风险。如果这些风险得不到有效解决，将直接影响保险公司自身的利益和可持续发展，进而影响农民的经济利益。对此，笔者以大连庄河市农业保险的运作为例，阐明了风险的表现形式，并提出了防范建议。

经调查，庄河市农业保险主要面临以下风险:

管理风险。目前，大部分的县农业保险业务是由农村和村庄的保险合作者办理的。保险公司只负责业务指导，注重业绩，忽视对保险员工的教育和培训，整体管理不到位。在实践中，农民的保险、索赔和其他信息资料没有按一定比例返还和监管。同时，全县普遍没有保险监管机构，未能有效监管农业保险的保险、探索和理赔，降低了农业保险的社会公信力。这种松散的管理在一定程度上增加了农业保险的风险。

灾难风险。县域农业自然灾害具有损失大、频率高、事前不可预测的特点，往往给农民、政府和保险公司带来无法评估和防范的风险。农业保险，如为苹果树、温室设施、农田等投保。由于冰雹、洪水和流行病造成的风险，保险公司的赔付率增加了一倍多。由于地方巨灾风险分散补偿机制不完善且难以实施，一旦发生自然灾害，只能由保险公司进行补偿，增加了保险公司的财务负担。

机构风险。县域农业保险制度实施不到位，难以实施。例如，在参加农业保险的16.5万农民中，有些人填写了自己的保险单，却没有履行自己的保险条款和义务，因此很难对农民实行核保和核保签字制度，非法经营的风险不可避免。据调查，部分参保农民没有按良种补贴亩数投保，甚至有些村干部与保险公司的保险同事串通，代农民支付未参保部分，在索赔时寻求保险资金或财政补贴，最终埋下了虚假承保、保险替代、保险支持和投保的潜在风险。

市场风险。2016年，庄河市农业保险参保粮油作物101万亩，占90%，参保农民增加15%。农作物、果树、生猪农业保险保费收入4000多万元。然而，由于农产品市场价格不稳定，形成了一定的市场风险。以玉米价格为例，2015年市场价格为1.20元/公斤，2016年降至0.65元/公斤左右，下降44%。扣除种粮成本后，农民收入很少，导致农民种粮积极性不高，越来越不愿意参加农业保险，给农业保险的可持续发展带来阻力。

道德风险。县级农村农民具有耕地分散、投保金额小、覆盖面广的特点，使得索赔调查更加困难，容易出现道德风险。例如，部分农民缺乏农业保险知识，诚信不高，保险目的不明确，灾害自救不积极；同事责任心不强，对业务不熟练，对政策和制度理解不深；农民和保险公司之间的信息不对称，道德风险逐渐出现，损害了农民的切身利益。

根据农业保险风险的形式和成因，笔者认为，要实现农业保险的可持续发展，保险公司应在以下几个方面进行改进:

首先，实践风险管理的概念。保险公司应转变农业保险是国家政策性保险的观念，积极配合监管机构开展事前、事中、及时的事后监管。培养保险人员综合风险管理的主体意识，严格按照《农业保险条例》开展农业保险业务活动，控制风险。

二是建立风险分散机制。在加强灾害预警和监测的同时，应逐步建立风险分散等再保险运作机制，分散和控制保险理赔风险。完善索赔解决流程，确保调查和损失确定工作准确、详细和专业化。将灾害风险逐步扩散到责任认定、调查、损失认定、调整、补偿和自救的过程中，使农民的保险收益受益，灾害风险最小化。

第三，优化内部控制制度设计。农业保险制度的设计需要切实可行，并能在实践中付诸实施。例如，培训管理制度、定期风险评估制度、检查评估制度和核保理赔制度的实施必须严格规范。真正做到“五开放、三到户”，确保制度的实施和运行没有偏差。

第四，注意市场价格的变化。县域农业保险基本覆盖农业、林业、畜牧业和渔业等主要农业产业后，将延伸到农业产业链、流通领域、农产品质量和价格风险等方面。然而，农民关心的不仅仅是保险给农民带来的利益，还有农产品的价格，它们是相辅相成、相互关联的。因此，应关注农作物市场价格的变化，合理定位保险政策和管理策略。

第五，增强风险防控能力。加强宣传活动，提高农民对农业保险的认识，真正明确其意义、权利和义务，缓解农民对易保难保的担忧。规范员工行为，开展培训教育，遵守职业道德，帮助判断各环节道德风险的可能性，增强防范能力。