商业保险为慢病防治增添羽翼

本篇文章2531字，读完约6分钟

国务院办公厅近日发布了《中国慢性病防治中长期规划(2017-2025年)》(以下简称《规划》)，规划在未来5-10年内做好慢性病防治工作，减轻疾病负担，提高居民健康预期寿命，努力实现全民健康和全周期健康。同时，该计划还为保险业指出，包括:“探索政府购买服务的方式，鼓励企业、慈善组织、商业保险机构等。参与慢性病高危人群的风险评估、健康咨询和健康管理，培育“个性化服务、会员制管理、全面推广”的健康管理服务产业，发展多元化健康保险服务，鼓励符合条件的商业保险机构开发与基本医疗保险挂钩的商业健康保险产品，开展与慢性病相关的各种保险经办服务，这不仅使保险业看到了未来发展的强烈信号，也使商业保险成为国家社会保障体系的重要组成部分，社会稳定功能进一步增强。

现在正是参与慢性病防治服务行业的时候

数据显示，我国确诊的慢性病患者超过3亿人，慢性病导致的死亡已上升到中国居民总死亡人数的85%，疾病负担已占总疾病负担的70%。同时，慢性病呈现年轻化发展趋势，严重影响居民的生活质量和健康。

2016年10月，国务院发布的《健康中国2030规划纲要》不仅要求“实施慢性病综合防治战略，从疾病防治入手，加强全民公共卫生服务，增加慢性病和重大传染病的数量。防控力度，创新医疗卫生服务供给模式，为群众提供更好的卫生服务”，但也提出“到2030年，现代商业健康保险服务将进一步发展。”

有专家表示，《规划》的出台是实施慢性病综合防治战略措施的进一步深化。《规划》不仅明确“将降低主要慢性病的过早死亡率作为核心目标，而且到2020年和2025年，30-70岁人群因心脑血管疾病、癌症、慢性呼吸道疾病和糖尿病导致的过早死亡率将分别比2015年降低10%和20%。”同时，也对保险业提出了具体要求，如“促进医疗预防协调，实现全过程健康管理。”建立健康管理长效工作机制，探索政府购买服务的方式，鼓励企业、慈善组织、商业保险机构等。参与慢性病高危人群的风险评估、健康咨询和健康管理，培育个性化服务、会员制管理、整体推广的健康管理服务业,“发展多元化健康保险服务，鼓励符合条件的商业保险机构开发与基本医疗保险挂钩的商业健康保险产品，开展与慢性病相关的各种保险经办服务；鼓励、引导和支持社会力量举办的医疗、体检、养老和保健机构、基金会等慈善组织、商业保险机构、行业协会和互联网企业通过竞争方式参与本地区的医疗服务、健康管理与推广、健康保险及相关慢性病防治服务，实现“创新服务模式，促进覆盖全生命周期、内涵丰富、结构合理的卫生服务产业体系发展”的目标。

商业保险健康服务变得越来越多样化

保险《新中国十条》和《关于加快发展商业健康保险的若干意见》出台后，健康保险税等一系列优惠政策应运而生，为商业健康保险的发展开辟了道路。这不仅加快了健康产业链的投资布局，也促进了健康保险公司发展路径的多元化。

“医疗保险覆盖面的不足、优质医疗资源的短缺以及对疾病前期预防和检测服务的忽视，都为医疗保险参与医疗支付提出了现实需求。”从保险业的角度来看，中国患高血压、糖尿病等慢性病的人数逐年增加。在我国老年卫生体系建设中，在“药”与“养”不能完全分离的情况下，应结合商业健康保险产品，提供疾病预防、健康维护、慢性病管理等相关健康管理服务，以提高人民生活质量。

虽然目前中国已有100多家保险公司开展了健康保险业务，但只有几家专业健康保险公司，如PICC健康、平安健康、和谐健康、昆仑健康、太保安联健康。数据显示，专业健康保险公司仅占中国保险市场份额的10%，其余90%主要来自财产保险和人寿保险公司。随着健康保险领域新的市场参与者，“保险+医疗服务”的商业模式将成为未来的主要发展方向之一。

事实上，鉴于医疗服务领域广阔，不同的保险公司正积极采取不同的切入点。如阳光保险与政府合作建设“阳光融合医院”，泰康人寿借鉴美国凯撒集团的“管理医疗保险”模式，大力建设医院、老年护理社区和特殊设施网络。特别是中国太平与瑞尔牙科的合作模式，不仅为中国太平带来了有价值的牙科保健成本和风险信息，帮助其提高盈利能力，也成为保险机构增加客户来源和控制风险的另一种方式。

服务健康管理可以利用新技术

如今，以互联网、大数据、人工智能和基因工程为代表的医疗和网络技术的加速应用，为保险公司实施“精细化”管理带来了更多的机遇。在政策红利背景下，商业健康保险将在健康预防、医疗保险流程管理、慢性病管理和医疗信息共享等方面取得巨大成就。

记者了解到，太保安联健康与阿里健康合作，将后者的大数据、风险控制引擎、人脸识别防欺诈等技术整合到理赔流程中，形成了具有行业控制费的双重保险保障体系。有专家评论说，世界著名的健康保险公司往往通过强大的信息管理系统对健康保险的理赔数据进行有效的分析，及时调整准备金，然后根据分析结果帮助企业做出有助于公司提高产品定价和整体经营管理的决策。

一般来说，许多保险公司在发展健康保险业务的过程中，越来越多地引入了慢性病管理的概念。一家保险公司健康保险部的负责人表示，保险公司在引入慢性病管理的概念时，需要更加关注最新的医疗技术，推出更适合市场、质量更高的有针对性的保险产品。更重要的是，基因技术的应用将给保险业带来新的变化。精确医疗计划背后的精确保险计划实际上是保险。一方面，基因检测的质量可以得到保证；另一方面，如果检测后存在高风险，也可以提供相应的解决方案。

“从国内外的发展趋势可以清楚地看到，新的互联网技术将在糖尿病等慢性病的教育和管理中发挥越来越重要的作用。例如，对糖尿病患者来说，使用互联网进行自我管理不仅省时省事，而且是省钱的好办法。”一些保险公司表示，互联网慢性病管理企业与保险公司的跨境合作必将推动糖尿病教育管理的可持续发展，为中国慢性病患者带来更多利益。如何将慢性病管理与商业保险相结合，是值得业界探索的更为可行的途径。

虽然目前的保险公司无法通过介入医疗诊断来控制医疗成本，但医疗信息机构已经成为各大保险公司竞争的对象。但是，可以预见，大数据、物联网、基因工程和人工智能等前沿技术的使用，将为保险公司实施医疗保险业务“精细化”管理带来更多机遇，从而为健康保险寻求创新的业务模式和产品模式。