名校毕业研究生月薪2万 为何3000元P2P借款都还不了?

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以p2p和现金贷款为代表的互联网金融近年来十分猖獗。它确实覆盖了没有正规金融服务的地方，帮助一些人解决了资金的紧急使用、短期周转和早期消费的问题，但它也暴露了少数人致富和许多人重返贫困的问题。许多网上贷款的利率如此之高，以至于有些人不可能为了正常的生产、投资和消费而借款，而是为了堵住眼前的漏洞。

从根本上讲，贷款对贷款模式是不可持续的，因为利息滚动的复利效应将侵蚀借款人的所有现金储蓄和收入。借款人要么卖掉房子还债，要么逃之夭夭，这在p2p圈子里是常见的结果。

作者最近遇到了一个真实的案例。

谢军(音译)是浙江一所大学的研究生，在杭州做软件工程师，月薪2万元，已经买了一套新房子。这个有着光明简历和光明未来的年轻人最近遇到了一个烦恼。一笔超过3000元的p2p贷款突然没有被偿还，不是因为他想成为一个老乞丐，而是因为他真的没钱偿还。

发生了什么事，让X君的经济形势突然蒙上了一层乌云？

事情必须从一年前开始。

2017年2月，X君通过p2p平台发放了33，800元的贷款申请。与平台上其他几千元的借款目标相比，该借款目标金额较大，因此平台进行了较为详细的信息披露:

借款人的工作:从浙江xx大学毕业后，他在杭州一家it公司担任软件工程师。无固定期限劳动合同中签订的税前月工资为19，500元。2016年7月至2017年1月，工资卡上的税后工资分别为18，126.02元、15，345.77元、14，650.58元、16，673.15元和1，400元。学历高，工作稳定，收入高，还款能力强。

借款人的家庭:他已经结婚三年，有一个两岁的孩子。结了婚有了孩子，对妻子和孩子来说，都不可能成为老赖。

借款人的信用历史:2017年2月的信用报告显示有15张信用卡，透支20万；抵押贷款40万。还有16个其他贷款账户，13个未结清，贷款余额为40万英镑。它碰巧是一个百万美元的失败者。虽然债务很多，但还款记录正常，显示出强烈的信用度。

借款理由:杭州的新房刚刚交付，我想借点钱装修一下。借钱的理由没有错。

然而，这样一个还款能力和意愿都很好的年轻人，月薪2万，15张信用卡，最近突然连3000多元都拿不到。

贷款33，800元，分12个月等额本息还款法，每期还款额为31，116.8元。x君已经按时还款10个月了，但是已经逾期11个月了，还没有还。

笔者转而联系X君询问逾期原因，并回复:“我已经想了所有我能想的办法，我的信用卡已经透支了。”我真的找不到钱。”

为什么资本链断裂、失业或投资失败？

“投资一个项目失败了，但还在正常工作。你不能提前发工资，只能通过按月发工资的方式慢慢还。”x君沮丧地说。

笔者还查阅了平台披露的借款合同，显示借款金额为33800元，期限为12个月，每月等额还本付息。

借款人需要支付的刚性成本:

全额调整费:一次性收取200元，相当于年利率1.18%。

这五种费用大致合计，相当于该笔贷款的年利率为42.18%！

借款人也有一些意外情况:

代收服务费:每天收取逾期金额的0.2%

一旦逾期，借款人的逾期本金和利息将按年率255.5%计息！

有些读者可能会问:p2p的借阅率这么高吗？这是一个例子吗？

我亲自检查了几个平台，查看了它们的贷款合同。实事求是地说，这个利率在业内是比较低的，有些汽车按揭平台贷款的利率在45%以上。此外，或有借款的成本远远高于上述情况，逾期的房屋催收成本为5000元。因此，一些p2p平台期待抵押借款人的逾期付款。

P2p就像水中的鳄鱼，岸上的人的错误就是他们丰富的食物。

如果我没猜错的话，X先生已经用那15张信用卡兑现了。

信用卡兑现并不是致命的，因为兑现成本相对较低，而且信用卡可以回收。归还后，您可以立即将其放出来并继续使用。

他的基金板块崩溃的致命原因是其他40万笔贷款和未披露的隐性负债，其中一些估计是银行消费贷款，另一些是各种p2p贷款(那些提交了信用报告的，那些没有提交信用报告的)。

高负债并不可怕，但高利息债务是可怕的，而中长期高利息债务更像是一杯毒酒。饥饿的人用它来饮鸩止渴，结果不是死亡就是残疾。

高利息债务的利息就像一条毒蛇，吞噬了他所有的月薪。

这种中长期债务在全部偿还后可以再融资，就像一条贪婪的蛇，在这场金钱游戏中，它慢慢地吞噬掉他原来的存款和信用卡里的现金。

要么存够，蛇不能在游戏中规定的时间内吞下去。或者游戏结束。

现在，X君遇到了这种尴尬。似乎离下一场比赛开始还有两个月，但他已经输掉了筹码。

如果你没猜错的话，几年前，X先生应该遇到了一个资本洞。亏空源于借钱投资，投资失败，借入的钱必须按时归还。否则，新房子可能会改变所有权，所以他开始绝望地寻求p2p贷款。

债务就像一根绳子套在他的脖子上。p2p基金让他松了一口气，但后来变得更紧了。

现在他找不到钱再松开绳子。无论月薪有多高，与数百万的高利息负债相比，都只是九牛一毛。

太阳底下没有新东西，这不是一个孤立的例子。

我亲自和几个p2p借款人谈过，他们从p2p借钱，因为他们没有借钱和投资。一旦他们从一个平台上借钱，他们基本上会借所有他们能借的平台，直到没有贷款。

这个故事告诉我们:不借钱投资，不借钱投资，不借钱投资！

如果你必须借钱投资，请把一半留给你自己。有20万张信用卡。请仅使用100，000张信用卡，并留下安全垫。

如果你必须用完配额，如果出现问题，请与银行协商延长配额。毕竟，银行利息越高，它就比p2p低。

永远不要用自己的身体喂老虎。老虎不会只咬一口。