虚拟信用卡套现调查：走到线上的“人民币搬运工”

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在深圳，100，000辆共享自行车上发布了小广告，引导人们使用新的消费金融产品，如“蚂蚁花白”和“京东白吧”。经过多日的调查，发现存在一条地下灰色交易链，该交易链分布广泛，涉及复杂的主体。

“我们不生产货币，我们只是人民币的搬运工”。在深圳，100，000辆共享自行车上发布了小广告，引导人们使用新的消费金融产品，如“蚂蚁花白”和“京东白吧”。经过多日的调查，《证券时报》记者发现，在这背后隐藏着一条地下灰色交易链，它波及面广，涉及的主题复杂。

做一个“货币经纪人”

瞄准共享的自行车

“没什么好害怕的。我一天刷十几个订单。”1月16日上午10点，在深圳中央书店广场，记者以“收银员”的身份率先与一位广告客户进行了对话，该广告客户声称“不需要按揭，收银时间到了。”根据对方出示的花园记录，同一次“面对面交易”当天上午已经卖出了3份订单，金额从200元到400元不等。

花店是蚂蚁金服推出的网络金融消费信贷产品。用户可以获得500到50000元不等的消费信贷，享受免息期，但必须依靠场景或店铺消费。京东白质产品的消费信贷属性与柏华相似，但只能在京东商城购物时使用。在灰色套现链中，鲜花和白条被用作套利工具。

如何“在几秒钟内兑现”？对于记者提出的“套现人”不同金额的要求，自称姓李(以下简称)的广告主展示了不同的方案以及鲜花、白条甚至信用卡手续费率的选择。

首先是通过二维码模式。在要求“收银员”设定配额后，李生花了不到半分钟的时间打手机，生成了一个支付宝账户二维码；收银员按要求扫描代码后，显示一部价值超过7100元的国产手机，付款方式为柏华。此时，收银员只需点击柏华即可付款并完成购买交易。李生将扣除10%的手续费后，以现金转账的方式将6390元人民币划给出纳。整个收银过程已经完成，“收银员”不需要检查购买的商品。

在另一种情况下，“收银员”需要检查购买的商品，即“付款模式”。在李生看来，“这样比较安全，但是费用比较高，所以手续费要收15分(15%)在这种模式下，“收银员”会在天猫或京东购买对方指定的商品，用鲜花或白条完成交易并收取商品，然后李生会上门以“打折收货”的方式收回商品，并在扣除手续费后向收银员支付商品的购买价格。此时，整个兑现完成。

李生说:“我们不生产货币，我们只是人民币的搬运工。”然而，在某种程度上，这些提供现金的人已经成为违反规定帮助贷款的“货币经纪人”。

“从表面上看，整个交易过程是先积极消费再进行折扣转移，但如果渗透进去，这两个步骤的结合就是一个非法套现的过程。”大成律师事务所共同黄金领域的律师罗阳告诉记者。

这种灰色套现受到了监管部门的攻击，但它已被多次禁止。通过各种新载体，如城市自行车共享，灰色套现触及更广泛的用户基础，这也给监管带来了新的挑战。记者从ofo获得的最新数据显示，深圳已有25万辆自行车投入使用，每天骑自行车的次数达到300万次，特别是在一些科技园区和商业区，那里的上班族对连接的需求很大，用户群和现金贷款群高度重叠。

尽管mobike和ofo都明确表示禁止自行车广告，但张贴小广告的管理遇到了与城市管理在清除各种墙壁“牛皮癣”广告方面同样的困难——撕毁它们不如张贴它们快。

李生告诉记者，“在深圳，那里有自行车，那里有'花和白条兑现'。”记者数了数市中心商业区一个交通拥挤的自行车停车位。20辆自行车上有8个提现诱导的小广告，其中6个电话号码可以开通。上述提款方式均在电话另一端推荐，手续费率在8%至15%之间。

混合地下灰金链

如果提现手续费率为8%~15%(不含非法成本)，记者计算的“提现人”资本成本年化利率为104.35%~211.76%。

目前，严格按照监管要求，蚂蚁金服、腾讯小额信贷等互联网金融巨头，以及好又多、鱼福、开心商城等知名黄金互助平台的小额短期现金贷款产品的综合利率均在每年36%以下；根据现金贷款行业的最新消息，一些中小型现金贷款平台的综合年化率仍在130%~150%左右。也就是说，相比之下，柏华和白条的非法套现资本成本在业内处于中高水平。那么，有人会冒险套现吗？

根据李生花园的记录，记者看到这两天有15到20笔现金交易。除了两个基金分别高达30，030元和5，790元外，其余都是200元至500元之间的小型基金，其中许多基金通过购买电子产品和网络游戏设备实现现金交易，预计日现金交易流量达到3，000元至46，000元。

从交易流程的高频小特征来判断，罗阳分析道，“这方面有利于收银员逃离蚂蚁和京东平台的监控；另一方面，这也表明收银员和现金贷款平台客户有很大的重叠。即使是运营整个现金链的团队模式，也与一些没有风力控制系统的中小型现金贷款平台有许多相似之处。”

李生说他来自一个现金贷款平台。自2016年2月以来，他在自己的朋友圈里发布了各种小额贷款兑现信息，其中涉及到许多小微企业的在线收集工具和小额贷款产品。例如，其中一个产品，loserbank，“如果你有身份证，你可以借钱。如果你用一张身份证带走5000元，你不会看到信用信息。花蕾、白条、信用卡和提现时间到了。”此次挂靠背后的公司是深圳市屌丝贷款网络金融服务有限公司，该公司成立于2015年，通过官方网站引入实收资本5000万元。这是中国第一个纯一对一的网上贷款信息匹配平台，备案信息中只显示资金存管银行。

根据另一个做广告支持现金的广告客户提供的线索，记者发现了背后的公司。根据注册信息，公司地址位于深圳市福田区华强北路，注册资金100万元。它于2012年注册，公司规模为50-99人。公司的业务范围是蚂蚁花园、京东白酒吧和信用卡赎回。然而，记者在根据地址访问该网站时没有找到该公司。

“一些公司可以很容易地获得商家的QR码，然后通过交易操作，他们将被组织起来并多次兑现，资金将流向一些p2p网站或小额贷款平台以赚取差价。”北京一家互助黄金科技公司的创始人表示，互助黄金交易的匿名化带来了从业者的混合。一些灰色套现团队在运作，甚至他们可能是徘徊在监管边缘地带的现金贷款平台，他们的业务在线和线下混合，形成一个巨大的地下链条。

风力控制技术不能停止

这种灰色链条不仅在当地出现，在珠江三角洲地区也有出现，记者调查中联系的两个“钱庄”，他们可以通过“朋友”介绍江浙等地的套现业务。

此外，由于现金支付业务成本较低，除了线下共享自行车外，它还开发了一种多平台、高度隐蔽的方式，通过改造获得客户和交易渠道。记者了解到，在一个知名的二手闲置交易平台上，一些规模为2-3人的小型套现团队非常活跃。

不难发现，在整个套现过程中，原始消费者、消费金融产品和网上购物中心之间形成的完整交易链，由于“资金经纪人”的介入，似乎变成了“无利可图”的交易。在利益的驱动下，套现灰金链的“资本经纪人”端往往涉及复杂的主体，并且分布广泛；虽然这是严格禁止的，“法”一词起了带头作用，但它仍有风险。

2017年12月，中国首例非法套现花卉案件被判刑。本案当事人杜某与多家电子商务用户串通，在4天内在全国范围内进行了2500多起虚拟交易，从“柏华”套现470多万元，收取手续费40多万元，构成非法经营罪。他被判处两年零六个月监禁，罚款3万元。

蚂蚁金服和JD.com都向记者提到了他们的风险控制系统如何防止平台上的现金违规行为。蚂蚁金融服务是指通过海量数据(603138，诊断股票)的智能风险控制大脑、反欺诈决策引擎和合作伙伴的联合防控机制；它截获了数十万笔可疑交易，并事先截获了大多数涉嫌欺诈的交易；京东告知，技术上采用过程监控+事后管理，该技术实时识别虚假和异常的送货地址，识别参与开票或虚假交易兑现的商户群体；一旦发现违规，关闭商店并冻结相关资金。

然而，网上贷款之家的高级研究员张分析说，这样的问题已经被多次禁止，仅靠技术手段是无法阻止的。"金融投机的新手段通常比监管关注产生得更快."她分析说，目前一些电子商务平台对商户资格审查管理松散，进入门槛低；电子商务业务监控等业务流程存在漏洞，为非法套利提供了便利。

相互转让的黄金风险

“柏华”和“借据”被套现，就像银行信用卡一样，因为免息期的设计，空有套利的余地。

信用卡套现已受到严格调查，但已被多次禁止。在某种程度上，这也是因为它的套利设计，它带来了“黑土”。“谁带头打击所有现金，发卡规模、贷款余额、客户转换率都会分阶段下降。”一位资深银行专家告诉记者，没有人敢真的开枪打禁售现金和鲜花、白条等产品。也面临着和信用卡一样的问题。

根据中国社会科学院国家金融与发展实验室发布的《中国金融监管报告》(2017年)，金融技术已经进入2.0阶段，呈现出跨境、分散、脱媒和自我服务的功能:金融脱媒正在深化，传统金融中介的功能正在弱化，或者“主动脱媒”降低了监管成本，这给金融消费者保护带来了新的问题，对传统金融监管模式的有效性提出了挑战。在这种情况下，柏华和白质等消费信贷产品在处理提款违规方面比银行信用卡更为复杂，因为它们具有新的金融属性并伴随着现场交易。

“即使在传统的pos机刷机时代，也不可避免地无法区分支付结算是基于真实的交易场景还是基于兑现的不良目的，更不用说在互联网时代，金融交易方便且普遍，门槛较低。链接越来越多，随着交易的匿名性，受监管的主体越来越多，风险点也越来越多。”律师罗阳(音译)认为，即使监管力度很大，也总会有过于严格的时候。