中间环节水分高 怎样赶走小微融资“拦路虎”

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中间环节成本是提高企业融资成本的因素之一。由于贷款评估费、担保费、贷款配套保险费等贷款中间环节含水量高，小微企业综合融资成本提高。通过与银行分担评估成本，加强与政策性担保机构的合作，降低部分配套保险费，可以有效降低小微企业的融资成本

中间环节成本是提高企业尤其是小微企业融资成本的因素之一。去年8月，国务院发布了《降低实体经济企业成本工作计划》。“有效降低企业融资成本”一节提出要完善信贷资金对实体经济的融资机制，合理降低融资中间成本占企业融资成本的比重。

经过半年的探索，目前减费的进展如何？哪些费用可以减少？怎么掉？《经济日报》记者发现，小微企业融资的中间成本主要包括三类:抵押和质押评估费、担保费和贷款支持保险费。其中，部分抵押评估费可由银行承担；与政策性担保机构合作可以降低担保费用；部分贷款支持保险费可以取消。

谁将承担“质押评估费”

抵押和质押担保作为担保方式之一，在行业中非常普遍。当企业无法偿还资金时，银行可以根据合同对抵押物进行处置和变现，弥补风险损失。因此，抵押品价值的评估已成为银行信贷审批的重要组成部分。

"长期以来，按揭评估费用一直由贷款公司承担."一位在北京经营纸张批发的小企业主表示，以抵押贷款评估为例，评估公司通常根据交易数量收取费用，每笔交易的平均价格在500元至600元之间。“我在我妻子名下有两处房产，我已经转让了6次贷款。抵押物评估费累计3500元。”

那么，抵押评估费应该由谁来承担呢？对此，银行和企业有不同的看法。

“评估费用由企业承担的逻辑是，企业是评估的受益者，因为评估结果具有普遍性，可以在许多银行使用。”一家股份制银行小业务部的人说，抵押登记费应该由银行承担，因为银行是抵押登记的受益人。

企业认为，监管部门应在商业可持续性的前提下，鼓励银行承担抵押和质押评估费用，从而减轻小微企业的负担。

据了解，浙江银行业已开始探索，银行应主动承担小微企业的抵押和质押评估费用。

“目前有两种方法。一是小微企业与银行合作的评估公司进行评估，费用由银行结算，不计入贷款利率定价；二是小微企业自主联系评估公司，先支付费用，再用发票报销。”浙江银监局相关负责人表示。

记者发现，为了降低评估成本，一些银行选择了app智能评估模式。2016年，民生银行浙江金华分行引进深圳市天地联合房地产评估有限公司作为小额信贷业务房地产的主要评估机构，评估费用由分行全额承担。

如何降低“担保费”

在信贷融资领域，融资担保机构被形象地称为“放大器”。其成立的初衷是为担保不足的企业向银行借款提供担保和信用增级，以分散原本由银行承担的风险。

但是，在发展过程中，一些融资性担保机构，尤其是民间资本担保机构，存在保费过高、保证金过高等问题，有些需要企业提供“反担保”，即企业需要为担保公司寻找一些抵押品作为担保。

“非政策性担保机构收取的费用相对较高。保证金通常为贷款总额的10%-20%，而溢价为3%-4%，甚至更高。”山东一家机械厂的财务负责人给记者算了一笔账。如果一年期流动资金贷款为500万元，企业需要缴纳50万至100万元的保证金和15万至20万元的保险费。“如果企业能够按时偿还贷款，担保公司会将保证金退还给企业，但保费才是真正的支出。”

为了缓解这一局面，国务院发布了《关于加快发展融资性担保业的意见》，提出大力发展政府支持的融资性担保机构，淡化盈利目的，降低担保费用，定位为“保本微利”。

在此背景下，加强与政策性担保机构的合作已成为银行降低小微企业担保费用的有效途径。

交通银行浙江新昌支行负责人表示，该行选择与当地政策性担保公司兴财投资担保有限公司合作。担保公司的利率是1.2%，而非政策性担保公司的利率是2.5%-3%。100万人民币的贷款每年可以节省1.3万到1.8万人民币。

据浙江银监局统计，2016年，金华、绍兴银行业共办理小微企业政策性担保贷款497笔，金额8.11亿元，同比增加53户，增加2.23亿元，为小微企业节省担保费约2800万元。

“支持保险费”可以取消吗

“由于风险原因，一些银行在发放小微企业贷款时，会要求企业办理人身意外伤害保险和抵押物财产保险，特别是对木材等易燃、易腐的抵押物。”一家城市商业银行的小企业部门负责人表示，在正常情况下，银行会指定一家合作保险公司。

他介绍说，根据企业的信用状况和经营状况，银行也可以将上述两项保险调整为“选择性行动”，即企业自愿办理，无需强制性安排。

“从实际角度来看，一些辅助保险费可以取消。如果风险很高，就必须投保。一方面，银行可以有针对性地减少保险金额。另一方面，他们可以与合作保险机构协商，分批降低相关的保险费率。”浙江银监局相关负责人表示。

万利加油站有限公司位于绍兴市柯桥区，主要经营汽油、柴油和润滑油的零售，并将其商业厂房抵押给中国工商银行浙江省绍兴市分行。据公司负责人介绍，银行贷款总额为1300万元，抵押物的土地面积为2091平方米，建筑面积为531.44平方米，评估价值为1900万元。

“根据银行的信贷政策，我们需要为抵押物投资财产保险，保险金额为1430万元，保费约为14300元。”负责人说，但经过协商，保费最终降至500元，节省了13800元，这让他很满意。

保险费是怎么降下来的？原来，经过实地调查，银行发现企业的抵押物主要是土地，房屋只占很小一部分。在政策允许的范围内，企业只能为房屋投保，投保金额为50万元，保费为500元。

据浙江银监局统计，截至2016年12月底，金华和绍兴有21家银行取消了财产保险，55家银行机构取消了小微企业主意外伤害保险。

(编辑:胡风)